Семейная ипотека в 2023 году: новые условия

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Семейная ипотека в 2023 году: новые условия». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Что значит семейная ипотека? Семейная ипотека — это относительно новая федеральная программа, для большинства потенциальных заемщиков действующая до 1.07.2024. Государство возмещает часть процентов банкам, и благодаря этому заемщики могут платить меньше. Оператором программы выступает «Дом.РФ». На данный момент ее возможностями воспользовались более 400 тысяч клиентов, а до конца действия ее планируют выдать еще 240 тысячам заемщиком. Получить семейную ипотеку с одним ребенком в 2023 году можно по льготной ставке — 6% для большей части страны. Исключение — Дальний Восток. В дальневосточных регионах ставка ниже — всего 5%.

Плюсы и минусы семейной ипотеки

Плюсы:

• Льготная ставка 6%, которая вдвое ниже стандартной.

• Сумма займа 6 и 12 млн руб., которая может быть увеличена до 15 и 30 млн руб.

• Сделать первый взнос можно с помощью материнского капитала.

Минусы:

• Необходим первый взнос в размере 15%.

• Нельзя купить вторичное жилье.

Требования к недвижимости

По условиям можно:

1. купить жилой дом с ЗУ от застройщика;

2. приобрести недвижимость на вторичном рынке у ФЗ в поселении в Дальневосточном округе;

3. купить квартиру в строящемся или уже построенном доме;

4. приобрести строящийся частный дом или в квартиру в еще недостроенном доме у ИП, юридического или физического лица на основании договора уступки по ДДУ: первый договор оформляют с юридическим лицом;

5. заключить договор подряда с ИП, юридическим лицом и построить жилой дом;

6. заключить договор подряда и приобрести ЗУ, на котором можно будет построить дом.

Программа «Семейная ипотека»

Ипотечный кредит для семей с детьми на специальных условиях банки предоставляют с 2018 года. В соответствии с государственной программой заемщики могут взять банковский заём по ставке до 6% годовых. Такой процент действует на весь срок кредитного договора. Для заёмщиков, которые покупают жильё в ДФО, ставка еще ниже — до 5%.

Программа «Семейная ипотека» призвана улучшить жилищное положение семей с детьми. Суть господдержки – часть процентной ставки банкам компенсирует государство, а заемщики берут деньги под минимальный процент.

Оформить ипотечный кредит разрешается на покупку недвижимости в любом городе. Он доступен для семей, в которых первенец или последующий ребенок появились на свет после 2018 года, есть ребёнок-инвалид или воспитывается не меньше двух детей до 18 лет.

Важно! За счёт возможности комбинировать два типа ипотеки (со льготной и рыночной ставкой) увеличился лимит кредитования – заемщики могут купить дорогое жилье.

Рефинансирование «Семейной ипотеки» и маткапитал

Возможность рефинансировать действующий кредит по программе «Семейная ипотека» в 2023 году сохранилась, но только для тех, у кого родился первенец с 2018 по 2023 год.

Еще одно условия для рефинансирования — жилье должно приобретаться у юридического лица (компании-застройщика). Единственное исключение — Дальневосточный федеральный округ, где можно перекредитовать и покупку вторичного жилья. Ипотеку на строительство индивидуального жилого дома рефинансировать по программе нельзя.

Программа позволяет использовать материнский капитал. Однако можно использовать средства маткапитала не для ежемесячных платежей, а только в качестве первоначального взноса. Некоторые банки дают возможность заемщикам использовать материнский капитал для досрочного погашения кредита.

На что можно потратить субсидию молодым семьям

Субсидию в рамках программы можно использовать для покупки жилья любой стоимости и класса. Финансовый эксперт Ян Мирчинский рассказал, что подобную социальную выплату можно использовать:

• для оплаты покупки жилого помещения;
• для оплаты строительства жилого дома;
• для осуществления последнего платежа в счет уплаты паевого взноса в полном размере, после уплаты которого жилое помещение переходит в собственность молодой семьи;
• для уплаты первоначального взноса при получении жилищного кредита;
• для оплаты услуг уполномоченной организации по приобретению в интересах молодой семьи жилого помещения на первичном рынке жилья;
• для погашения суммы основного долга (или ее части) и уплаты процентов по жилищным кредитам;
• для оплаты участия в долевом строительстве.

«При выборе жилой недвижимости должен соблюдаться ряд условий. Жилье должно располагаться в том же регионе, где оформляется выплата субсидии, недвижимость не должна приобретаться у близких родственников. При этом семья не может пользоваться такой программой дважды», — прокомментировал первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.

Выдавать ипотеку под 6,5% — это право банка, заставить его применить такую ставку нельзя. С мая банки начали подключаться к этой программе через Единую информационную систему жилищного строительства. Оператором (распределителем средств) по госсубсидии назначен ДОМ.РФ. Если банку будет невыгодно участие, он не станет предлагать данную возможность заемщикам. Крупнейшие игроки рынка (Сбербанк, ВТБ, Альфа) уже начали выдавать льготные кредиты.

Этапы получения ипотеки под льготный процент следующие:

1. Выяснить, выдает ли банк ипотеку по этой программе, и рассчитать сумму кредита.
2. Отправить заявку и дождаться предварительного одобрения. Банк оценит платежеспособность заемщика и укажет, какую сумму можно будет оформить.
3. Подобрать квартиру. Лучше выяснить заранее, с какими застройщиками работает банк. В зависимости от правил банка нужно будет также озаботиться оценкой квартиры.
4. Заключить сделку с продавцом и оформить обременение банка. Обычно сопровождение берут на себя менеджеры банка.

Требования к заемщикам

Стандартные пункты для получения займа:

• Возраст: от 21 до 65 лет.
• Наличие постоянного места работы с официальным трудоустройством.
• Справка о доходах.
• Наличие гражданства РФ у родителей и ребенка/детей.
• Регистрация в регионе обращения за кредитом.
• Основным заемщиком могут быть только мать или отец ребенка.
• В роли созаемщика может выступать как второй супруг, так и другое лицо. Основное условие — гражданство РФ.
• Ипотеку с государственной поддержкой при рождении ребенка-инвалида могут оформить как мать, так и отец.
• В программе могут принимать участие усыновители. Главное требование — рождение ребенка/детей в период действия программы.

Какие документы подавать в банк?

Чтобы узнать, может ли семья участвовать в льготном кредитовании по представленной программе «Семейная ипотека», рекомендуется заранее обратиться в банк и подать документы на рассмотрение. В данном случае потребуется подготовить:

• паспорта супругов – должны быть гражданами России;
• свидетельства о рождении или паспорта детей, достигших 14 лет;
• справка инвалидности для детей, имеющих соответствующий статус;
• свидетельство о заключении брака супругов;
• копии трудовых книжек супругов;
• сертификат маткапитала, если он имеется и используется при кредитовании;
• справки о доходах обоих заемщиков – по форме банка или 2НДФЛ;
• если претендует на льготное кредитование индивидуальный предприниматель, ему необходимо представить налоговые декларации в качестве подтверждения своего дохода.

Этих документов хватит на подсчет доступной для заявителя суммы ипотечного кредитования. Далее можно будет приступать к поиску квартиры у застройщиков.

Порядок оформления ипотеки

Для получения нового кредита по условиям программы семейной ипотеки в 2023 году или рефинансирования имеющегося следует обращаться в ипотечное агентство ДОМ.РФ или непосредственно в выбранный банк. Порядок оформления займа не отличается от обычного кредитования. Всю необходимую информацию для субсидирования финансовая компания передает самостоятельно. Тем не менее, клиенту следует проверить процентную ставку при подписании кредитного договора.

При оформлении заявки не забудьте известить ипотечного менеджера, что желаете получить сниженный процент. Специалист проверит соответствие всем требованиям программы. Если все в порядке, ваша анкета будет отправлена на рассмотрение по льготным условиям.

Как оформляется в банке семейная ипотека в 2023 году:

• внимательно изучите правила участия в программе господдержки;
• если вы подходите под заявленные требования, выберите банк с оптимальными условиями кредитования;
• подайте заявку и получите одобрение;
• подберите объект недвижимости по требованиям кредитора и соберите пакет документов на него;
• предоставьте бумаги на проверку и получите окончательное решение банка;
• подпишите кредитный договор и купли-продажи, передайте первый взнос продавцу;
• зарегистрируйте сделку в Росреестре;
• отнесите подтверждающие регистрацию бумаги в банк и получите кредитные средства;
• перечислите деньги на счет второй стороны сделки.

Сроки государственной поддержки по ипотеке семей с детьми

В соответствии с п. 5 и п.6 Постановления Правительства РФ от 30 декабря 2017г. № 1711 государственная субсидия по оформленной ипотеке действует для многодетных семей заёмщиков в течении:

• 3 лет — при рождении в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года второго ребёнка;
• 5 лет — при рождении в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года третьего ребёнка ;
• 8 лет* — при рождении двоих детей в определённый период действия льготы, а именно, если в трёхлетний период действия льготной ипотечной программы для семьи с двумя детьми родится третий ребёнок, тогда действие льготной ставки будет продлено ещё на 5 лет.

*Субсидии в 8 лет складываются из следующих периодов кредитования льготной ипотеки:

• Если заёмщику, в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 года предоставлена субсидия на 3 года в связи с рождением второго ребенка, то при рождении в этот период ещё и 3-го ребёнка — период предоставления субсидии на 3-го ребёнка продлевается на 5 лет со дня окончания периода предоставления субсидии в связи с рождением второго ребенка. Начало исполнения второго периода субсидии сдвигается на дату, следующую за датой окончания первого периода.
• Если у заёмщика, который уже закончил получение субсидию на 3 года в связи с рождением второго ребенка, и у которого затем, не позднее 31 декабря 2022 года, родится 3-й ребёнок — то предоставление субсидии возобновляется на 5 лет с даты рождения третьего ребенка. Между первым и вторым периодом субсидии может получиться временной интервал.

Можно ли использовать материнский капитал на льготное кредитование семей с двумя детьми?

Конечно можно. Материнский капитал можно использовать на льготное кредитование семей с двумя детьми (на уплату первоначального взноса при получении кредита, погашение основного долга и уплату процентов по кредиту). Программа льготного кредитования напрямую не связана с программой материнского капитала, но обе программы друг другу не противоречат и не имеют ограничений по совместному использованию.
Право на участие в государственной программе материнского капитала продлено до 31 декабря 2021 года, т.е. право на материнский капитал возникает при рождении или усыновлении второго ребёнка до 31 декабря 2021 года, а средства по полученному сертификату направляются в соответствии с и Постановлением Правительства Российской Федерации от 12 декабря 2007 года N 862.
Вот как об использовании материнского капитала говорится в п.3 Приложения к Постановлению Правительства Российской Федерации от 12 декабря 2007 года N 862 «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий»:

«П.3 В случае предоставления лицу, получившему сертификат, или супругу лица, получившего сертификат, кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья либо кредита (займа), в том числе ипотечного, на погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение или строительство жилья средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут быть направлены на:
а) уплату первоначального взноса при получении кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья;
б) погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу), в том числе ипотечному, на приобретение или строительство жилья (за исключением штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту (займу)), в том числе по кредиту (займу), обязательство по которому возникло у лица, получившего сертификат, до возникновения права на получение средств материнского (семейного) капитала;
в) погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу), в том числе ипотечному, на погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение или строительство жилья (за исключением штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту (займу)), обязательства по которым возникли у лица, получившего сертификат, до возникновения права на получение средств материнского (семейного) капитала.»

Исходя из всего вышесказанного можно сделать вывод, что материнский капитал можно использовать:

• На пополнение собственных средств заёмщика для первоначального взноса, который по льготной ипотеке составляет от 20 % стоимости жилья— до 31 декабря 2022 года.
• На погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу) — в течении всего периода кредитования.

Почему произошли изменения

Ранее льготный размер процентной ставки предоставлялся только на несколько лет в зависимости от частных ситуаций. По прошествию этого времени банк поднял кредитную ставку, размер который было сложно предсказать, до конца кредитного периода. Это было одной из причин, из-за чего программа льготной ипотеки пользовалась низким спросом.

В связи с этим по предложению президента было решено снизить льготную процентную ставку до самого конца срока ипотечного кредита. Помимо этого произошло и улучшение кредитных условий для жителей Дальневосточного региона страны.

В ходе изменений был установлен следующий порядок. Действие социальной льготной ипотеки распространяется только на семьи, где появился на свет второй и далее ребенок. Исключение составляют семьи с детьми-инвалидами, который имеют право воспользоваться льготными условиями, если даже ребенок в семье один. При чем родители и дети обязательно должны являться гражданами Российской Федерации.

Оформить ипотечный кредит по льготной процентной ставке может отец или мать, то есть заемщиком может выступать любой из родителей с обязательным наличием гражданства РФ. Важно, чтобы заемщик являлся родителем ребенка, с появлением на свет которого семья приобрела право на льготные условия ипотеки.

А вот в роли созаемщика может выступать человек, не являющийся родителем, но обязательно имеющий гражданство страны. Созаемщиками могут быть и близкие родственники, причем данное правило применимо и к семьям воспитывающим детей с инвалидностью.

Какую жилплощадь можно приобрести в рамках социальной ипотеки

Действие этой программы распространяется исключительно на жилую площадь рынка первичной недвижимости, однако для жителей Дальнего Востока эти условия были изменены.

Согласно общему порядку, снижение процентной ставки на ипотечный кредит произойдет в случае покупки такого жилья:

• В новостройке по договору долевого участия, когда объект недвижимости еще не сдан.
• На готовую квартиру или дом с земельным участком по договору купли-продажи.
• Когда продавец является юридическим лицом, сюда не входят инвестиционные фонды.

Особые льготные условия действуют для жителей Дальневосточного Федерального округа, где можно приобрести не только первичное, но и вторичное жилье. Здесь главным условие является то, чтобы данная жилплощадь находилась в сельской местности. Кроме того, семья может оформить ипотечный кредит по льготной ставке 5% в любом из 11 регионов ДФО.

Согласно общим условиям, ипотечный договор по льготной процентной ставке должен быть подписан в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2023 года. Для ДФО сроки заключения ипотечного договора такие: с 1 января 2019 по 31 декабря 2023 года.

При чем, если ребенок родится в период с 1 июля по 31 декабря 2023 года, то приобрести жилье семья сможет до 1 марта 2023 года. А если в семье родится ребенок с инвалидностью после 2023 года, тогда эта семья получит право заключения ипотечного договора вплоть до конца 2027 года.

Для того чтобы оформить ипотеку с господдержкой в Сбербанке РФ, или же в другом банке, который работает с правительственными программами льготного финансирования граждан, нужно предоставить оригиналы документов, а также качественно снятые с них копии.

Список нужных документов:

• Паспорт заявителя — в данном документе должны быть вклеены все необходимые фотографии, а также указано гражданство РФ и проставлено место временной регистрации на территории РФ, или же указано место постоянной прописки;
• Справка о заработной плате, что выдается работодателем и в которой проставлен заработок за последние 6 месяцев;
• ИНН — данный документ имеет любой гражданин государства;
• Если кредитование на льготных условиях, производится для военнослужащего заявителя, тогда обязательно к документам приложить военный билет;
• Вся документация на жилплощадь, для которой выдаётся ипотека (копии документов, предоставляет застройщик);
• Если ипотеку берёт молодая семья, или же в ипотеке участвуют оба супруга, тогда нужно представить документ, подтверждающий их семейный статус и вступление их в законный брак;
• Если семья, участвующая в ипотеке с господдержкой, имеет в своем составе детей, тогда нужно предоставить на них документы, что подтверждают их рождение;
• Если в ипотеке участвуют супруги вместе, тогда документы о своих доходах должны представить оба;
• Также банки могут затребовать еще документы, что удостоверят Вашу личность — загранпаспорт, или же водительское удостоверение;
• Документ, где подтверждено внесение авансового взноса за ипотеку;
• Некоторые банки могут дополнительно потребовать некоторые документы, чтобы убедиться в платежеспособности заявителя на ипотечный заем с государственной поддержкой.

В чем причина изменений условий семейного ипотечного кредитования

Продление субсидированной ипотеки — поручение главы государства как итог выступления перед законодательным органом РФ в феврале этого года. Это важно было сделать, чтобы льготная ипотека для семей с двумя детьми и многодетных семей стала доступной. Ограниченный период ставки с последующим ее повышением препятствовали предварительному планированию расходов на ипотеку. В 2018 году в программу вступило 4,5 тыс. семей.

При исполнении поручения главы государства принято Постановление Правительства, изменившее порядок господдержки. Всего в рамках программы запланировано заключить кредитные договоры на 600 миллиардов рублей. Для того чтобы продлить период действия льгот, потребуется дополнительное финансирование на сумму, приблизительно составляющую 60 миллиардов рублей в течение трёх лет. Эти средства будут выделены федеральным бюджетом.

Похожие записи:

• Как получить налоговый вычет за лечение зубов
• Право пользования квартирой при ее продаже
• Можно ли перевозить ребенка на переднем сиденье?