Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кто такие коллекторы: закон о коллекторах и как с ними общаться». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если заемщик долгое время не платит по кредиту, банк либо договаривается с коллекторским агентством, чтобы оно предприняло меры по взысканию в рамках заключаемого агентского договора, либо переуступает коллекторам кредит и права требования по нему. Второй случай называется договором цессии и, каким бы странным это ни казалось, он выгоднее для заемщика: добросовестные агентства в первую очередь стремятся освободить клиента от обязательств и помочь ему начать новую жизнь без задолженностей. Они могут предлагать собственные, более гибкие и выгодные условия погашения, индивидуальный график выплат в соответствии с возможностями клиента — банки на такое идут довольно редко. Так что бояться коллекторов не нужно. Большинство «страшилок», которыми пестрит интернет, являются мифами, либо не имеют никакого отношения к профессиональным коллекторским агентствам. Недобросовестное поведение и непрофессионализм коллекторов встречались во времена до принятия ФЗ-230, сейчас такое недопустимо.
Как работает коллекторское агентство
Закон о коллекторах или закон о защите прав заемщиков?
Для людей, мыслящих разумно, нормальным является понимание своих прав и обязанностей в рамках существующих законов и, естественно, осознание возможных последствий своих действий. Поэтому никого не должен удивлять тот факт, что при наличии просрочки по взятому кредиту или при накоплении долгов по ЖКХ вашу задолженность, скорее всего, передадут для взыскания коллекторскому агентству. Этот способ максимально удобен для финансовых организаций, поскольку позволяет им не списывать долги, а получить по ним хоть какую-то компенсацию.
Как именно ваш долг передают для взыскания коллекторскому агентству? Это может быть сделано двумя способами, причем на любом этапе просрочки долга:
- Кредитная организация (банк) и коллектор (агентство) заключают договор, по которому агентство становится представителем интересов банка и действует от его лица и по его поручению. При этом ваш долг остается долгом банку.
- Кредитная организация уступает коллектору права на ваши долговые обязательства, фактически продавая их.
Государство четко определило, на что имеют право коллекторы в процессе возврата долга. Это выразилось в принятии Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 230-ФЗ или Закон о коллекторах). С 1 января 2017 года все положения данного закона вступили в силу, более того, регулятор (государство) продолжает вносить изменения в отдельные статьи этого документа, не изменяя его сути.
По нормам Закона о коллекторах их деятельность ограничили ясными и понятными рамками.
Теперь микрофинансовая или кредитная организация имеет право передавать информацию о должнике лишь тем коллекторским агентствам, которые прошли процедуру регистрации. Хотя для передачи личных данных согласия должника не требуется, с 1 января 2017 года это законно только в том случае, если таковые данные передаются агентству, состоящему в государственном реестре и отвечающему определенным требованиям [1] .
Регулируя сферу полномочий коллекторов, Закон № 230-ФЗ ограничивает способы их воздействия на должников и защищает интересы и права заемщиков. Отныне четко определены:
- перечень способов взаимодействия (иначе говоря, общения) коллекторов с должником;
- условия, при которых данное общение законно.
Как вести себя во время визита коллектора
Степень вашей юридической грамотности коллектор успел оценить еще во время телефонного разговора. Поэтому если неплательщик не знает своих прав и не разбирается в тонкостях законодательства, то, когда коллекторы приходят домой к такому гражданину, возможно, они попытаются вести себя как самый обычные бандиты из девяностых.
Еще на первых минутах разговора необходимо дать понять, что вы не намерены терпеть хамское поведение и готовы обратиться в полицию. Взыскатели по кредитному договору донимают вас звонками, пишут СМС, направляют письма и приходят к вам домой — это их работа. Однако если вы не хотите с ними общаться, никто не вправе вас заставить.
Если на руках у сотрудников агентства отсутствует судебное решение о принудительном взыскании задолженности или документ, подтверждающий их полномочия (агентский договор или договор цессии), их действия однозначно расцениваются как вымогательство.
Применение силы с целью проникнуть в дом к должнику — это уголовно наказуемое деяние. Постоянный стук или звонки, удерживание двери также являются незаконными. Все, что от вас требуется в этом случае, это позвонить в полицию и сообщить, что неизвестные люди пытаются проникнуть в ваш дом и вымогают деньги.
Как правильно вести себя при разговоре с коллектором?
Если коллекторское агентство внесено в государственный реестр и лицензированные ФССП, оно будет действовать строго в рамках закона, и не будет угрожать жизни и здоровью должника и его родственников, приходя к ним домой. Если об агентстве нет информации в открытом реестре ФСПП, его деятельность незаконна.
При встрече или разговоре по телефону с коллектором попросите его представиться, назвать имя, фамилию, название компании и должность, а также поинтересуйтесь причиной звонка. Узнайте сумму долга и условия погашения, попросите предоставить договор уступки или копию агентского соглашения, чтобы знать точные условия. Задавайте любые интересующие вопросы, чтобы получить как можно больше информации, узнать о возможных выходах из ситуации при развитии разных сценариев — чаще всего специалисты сами помогают в этом клиенту.
Иногда уже при первом общении с коллектором заемщику удается договориться об изменении графика платежей по кредиту или о скидке. Если заемщик ранее обращался в банк с просьбой о реструктуризации долга, но получил отказ, сотрудники агентства учтут это и, скорее всего, пойдут ему на уступки.
Как коллекторы могут общаться с должником?
До введения закона о коллекторах многие граждане страдали от действий взыскателей, поскольку, например, звонки на телефон могли поступать в неограниченном количестве. Сегодня все способы взаимодействия находятся под контролем.
Так, если коллектор желает прийти домой к должнику, он должен знать, что делать это можно только 1 раз в неделю.
Что касается телефонных соединений, то еженедельно взыскатели могут побеседовать с должником не более 2 раз.
Если говорить про СМС, то и здесь установлен лимит. Можно направить гражданину до 4 сообщений в неделю.
При контактах с неплательщиком коллекторы должны учитывать и положения стрелок на часовом циферблате. Все действия можно проводить только с 8 утра и до 10 вечера, если говорить о рабочих днях. В праздники или выходные общаться с должником можно с 9 утра и до 8 вечера.
Как подготовиться к выездному взысканию
Личное общение с взыскателями — это заведомо стрессовая ситуация. Если вы не готовы разговаривать с коллекторами, можно просто не открывать дверь, не отвечать на звонки. В отношении приставов указанный вариант не подходит, так как они все равно могут потребовать от неплательщика впустить их домой. Но специалисты ФССП обязаны действовать строго в рамках полномочий по № 229-ФЗ. Любое нарушение закона или превышение полномочий может стать предметом жалобы.
А теперь от теории к практике: какие действия должника, если едет служба взыскания банка или МФО? В 99,99% случаев это ничем не подкрепленная угроза, чтобы вы начали переживать из-за долгов. Финансовые организации подают в суд, «прозванивают» человека через отдел взыскания, продают долги коллекторским бюро — но не устраивают рейды с визитами к своим должникам.
Как общаться с коллекторами, тактика поведения
Когда коллектор понимает, что добился желаемого эффекта, он предлагает мнимый компромисс – оплату хотя бы половины суммы, или он приедет к должнику домой. Вопрос напрашивается сам собой – «А дальше-то что?». Денег у должника как не было, так и не будет, и приезд коллектора этого не изменит. Но человек с ужасом ждет обещанного звонка в дверь.
Во-первых, в такой ситуации нужно успокоиться и рационально взглянуть на ситуацию. Квартира – это частная собственность, и только хозяин вправе решать — кого пускать, а кого нет.
Во-вторых, опись имущества и изъятие его в счет погашения долга может происходить только по приговору суда и проводиться только судебными приставами. Так что, угроза «мы сейчас придем и сами все заберем» явная «утка».
Основная цель визита коллектора – это оценка платежеспособности должника. Одно дело если он придет и увидит в квартире ремонт восьмидесятых годов и ламповый телевизор, и совсем другое, если там будет мебель из красного дерева и плазма во всю стену. В первом случае прессинг, скорее всего, прекратится. А вот второй исключает такую возможность.
Кто из МФО приходит домой для взыскания долгов?
Часто в отзывах на ту или иную микрофинансовую организацию появляются сообщения, что сотрудники приходят домой к заемщику-должнику, обходят соседей, портят имущество и др. Важно понимать, кто на самом деле приходит домой, ну или может прийти. Какие документы должны предоставить эти лица, какие права они имеют и что делать, если эти лица нарушают закон.
Есть одна существенная причина, по которой сотрудники МФО могут посетить клиента — задолженность. Если заемщик вовремя не расплатился с долгом, то приезд МФО или постоянные звонки — меньшее из зол, которые могут с ним произойти.
Приложение Антиколлектор — как защититься от нежелательных звонков
Чтобы сотрудники МФО приехали домой к должнику, у последнего должен быть существенный долг, превышающий сумму займа в несколько раз и более.
Если рассматривать микрофинансовые организации, то в большинстве случаев прийти домой к должнику могут МФО, которые работают через сеть персональных менеджеров по России: Деньги на Дом и аналогичные. Именно такие менеджеры заинтересованы в возврате займа, поэтому ходят по домам заемщиков, вымогают деньги.
Из МФО могут наведаться, если офисы компании есть в большом количестве в городе пребывания клиента. Когда речь идет о дистанционных займах в интернете, то в этом случае ждать приезда сотрудников кредитора не стоит. Обычно такие компании продают или передают долги клиентов на взыскание в коллекторские агентства.
Почему звонят коллекторы?
В соответствии с российским законодательством коллекторскими организациями являются юридические лица, деятельность которых направлена на возврат просроченных финансовых обязательств должника банку или МФО. При этом, коллекторы вправе заниматься своей деятельностью на основании агентского договора (представление интересов банка перед должником) или договора цессии (переуступка прав требования долга). Важный момент: в случае, если с Вами связались коллекторы, необходимо внимательно просмотреть договор кредитования (займа). В договоре может содержаться пункт, согласно которому, банк (МФО) не вправе перепродавать имеющийся долг третьим лицам. Следовательно, работа коллекторских организаций по поводу возврата имеющего долга проводиться не может.
Таким образом, коллекторами являются сотрудники соответствующих агентств. В теории, коллекторы являются связующим звеном между должником и банком и их деятельность, в основном, заключается в досудебном решении возврата денежных средств законными методами. На практике, кроме указанных законных методов возврата просроченной задолженности, коллекторские агентства используют и методы психологического давления и запугивания лиц, имеющих просроченные и непогашенные денежные обязательства.
Федеральный закон №230 обозначил следующие способы и методы взаимодействия коллекторских организаций с должником:
-
звонки;
-
личные встречи;
-
телефонные и телеграфные сообщения;
-
почтовые отправления.
Коллекторы по закону имеют право приходить «в гости» к должнику, но только в строго определенном режиме и с ограниченными целями. Такие визиты могут внушать должнику страх, который, с одной стороны, имеет под собой почву, но с другой – не совсем учитывает текущее положение вещей. Да, известно множество историй о том, как коллекторы запугивали должника и не давали спокойно жить его семье. Однако законодательство и рынок развиваются: сегодня официальному коллекторскому агентству совершенно невыгодно вести работу противоправными методами: за ними неизбежно последует ответственность – вместо прибыли, на которую оно рассчитывало от своей деятельности. А её цель – досудебное урегулирование вопросов возврата заемных средств в том графике, который должник в состоянии выполнить.
Поэтому личные встречи с законопослушными коллекторами – это абсолютно безопасный цивилизованный контакт. Ну а если приходится иметь дело с нелегальными взыскателями, нужно защищаться от них, как и от других преступников, – обращаться в правоохранительные органы. Расскажем, как часто коллекторы могут по закону приходить домой к должнику и как себя вести во время таких визитов.
Что делать, если коллекторы нарушают закон
Строго говоря, ответ заложен в вопросе: если сотрудники агентства преступают закон, у должника возникает право на соответствующую защиту. Так что в этом случае нужно незамедлительно жаловаться в уполномоченные инстанции. Куда именно?
Всегда рекомендуется направить претензию в само коллекторское агентство и в банк, привлекший его. Возможно, превышение полномочий допустил отдельный сотрудник, а юридические лица в этом вовсе не заинтересованы, так что постараются оперативно исправить ситуацию.
В ФССП. Это орган, который ведет учёт коллекторских организаций и отслеживает их деятельность, поэтому к приставам стоит обращаться с любыми претензиями к работе коллекторов.
В профессиональную ассоциацию НАПКА. Если агентство, сотрудники которого нарушают закон, состоит в данной ассоциации, на него будет оказано воздействие.
В полицию. Если коллекторы – хоть легальные, хоть «черные» – совершают противоправные действия, важно быстро подключить правоохранительные органы.
В прокуратуру – она контролирует работу по предотвращению нарушений законодательства.
В Роскомнадзор. Туда стоит обратиться, если коллекторы нарушают порядок обращения с персональными данными, например, распространяют информацию о должнике в соцсетях или публично, либо звонят и пишут с неизвестных номеров и адресов.
В Центральный банк РФ. Он контролирует деятельность финансовых организаций, поэтому его надо подключить при наличии признаков, что банк привлек коллекторов с нарушением закона.
За незаконные действия коллекторы будут привлечены к ответственности:
-
административной – в виде больших штрафов,
-
уголовной для отдельных сотрудников – от обязательных работ до лишения свободы,
-
гражданской – в форме возмещения убытков должника, в т.ч. за счет страховки.
При каких обстоятельствах агентства отправляют к заемщику сотрудников
Желание пообщаться с Вами объяснимо. В массе ситуация причина остается идентичной – наличие нарушений кредитного договора, просрочка обязательств. Нюанс в том, от временного фактора просрочки, правовая основа от этого не изменяется. И полномочия визитеров не вырастают ни на гран. Но в принципе существует несколько обязательных условий, без которых Вас точно никто не побеспокоит:
- Длительная просрочка. Первые звонки по традиции начинаются уже буквально через неделю. Но стоит помнить, что это в 90% случаев не сами агентства, а отделы взыскания кредитора. После 30 дней дело теоретически уже может попасть в компетенцию коллекторов. Правда, не всегда. Некоторые фирмы вообще не пользуются их услугами.
- Наличие договора цессии или соглашения об аутсорсинге. С компанией же еще нужно договориться, они же посредники. Либо даже полностью продать им скопившуюся задолженность. Но это уже редкость, которая обычно случается уже после длительного срока уклонения, исчисляемого годами.
- Нежелание клиента идти на контакт или мирное соглашение. Все зависит от условий, которые выдвигает банк. Перед передачей дела работника взыскания, обычно предлагается реструктуризация долга. И зачастую на волне нормальных условиях.
Способов и приемов, используемых банками для возврата задолженности – множество. Основная их часть – это психологическое давление. Чего нельзя сказать о методах работы коллекторских агентств, это:
- Неоднократные телефонные звонки с угрозами на телефоны должника и контактных лиц (родственников, знакомых, соседей, коллег);
- Рассылка писем с требованиями немедленной оплаты всей суммы долга, в которых вас могут обвинить в нарушении Уголовного Кодекса РФ;
- Расклейка объявлений с текстами порочащими вашу репутацию и разглашающими банковскую тайну (с указанием ФИО должника и суммы долга);
- Визиты по месту жительства.
Вот далеко не полный перечень приемов коллекторов. Методы работы коллекторов и способы противодействия им, не новы. Они широко освещены средствами массовой информации. Но не смотря на это (а может быть и благодаря этому), данные методы вызывают у человека чувство страха и паники.
Что делать, если сборщики долгов приходят к родственникам неплательщиков
Коллекторы и родственники должников — две вещи несовместные! Последние поправки в закон № 230-ФЗ разлучили их раз и навсегда.
У специалиста по сбору денег есть лишь один вариант пообщаться с чужими родственниками — получить письменное разрешение на общение от свата или брата.
Ни на что другое он прав не имеет. Без бумажки общение с родственниками неплательщиков — почти домогательство. У всякого правила есть исключения, которые только подтверждают правило. Приведем три исключения из запрета на общение с родственниками:
- Брат и сват — созаемщики/поручители по ипотеке или кредитному договору.
- Наследники получили вместе с имуществом покойного заемщика его долги.
- В договоре с банком брат и сват указаны «контактными лицами».
Очевидно, что во всех случаях родственники являются потенциальными должниками и законными «клиентами» сборщиков.
Полезные рекомендации
- Старайтесь всегда сохранять спокойствие в диалогах с кредиторами.
- По возможности фиксируйте все ваши встречи и звонки хотя бы с помощью диктофона.
- Не следует пускать никого в дом. Если необходима личная встреча, то назначьте ее на нейтральной территории.
- Всегда спрашивайте удостоверения и копии документов о кредите у вашего визитера. На данный момент участились факты мошенничества. Помните: вас не могут беспокоить сразу несколько агентств по одному долгу.
- Никогда не отдавайте денежные средства в руки. Погашение задолженности должно проводиться только через кассу банка, который выдал кредит.
- Если вам навязали штрафные санкции, проценты и пени и они уже в несколько раз превышают сумму основного долга, не спешите выплачивать всю требуемую сумму в досудебном порядке. Скорее всего, судиться будет выгодней. Большинство таких займов и кредитов попадают под ст. 10 ГК и трактуются как «злоупотребление правом».