Что делать, если угрожают коллекторы?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать, если угрожают коллекторы?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Все коллекторы обязаны действовать в соответствии с Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон „О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях“».

Почему коллекторы Вам звонят

Если человек уже длительное время не платит по кредиту, неудивительно, что в один прекрасный день ему могут позвонить коллекторы. Как правило, банки сначала пробуют самостоятельно связаться с недисциплинированным заемщиком, но, если он не идет на контакт, обращаются к помощи коллекторов. Здесь возможны две схемы работы:

• Агентский договор. Агентство представляет интересы банка и действует от его имени. Возвращать деньги нужно банку.
• Договор цессии. Банк уступает коллектору права требования Ваших долговых обязательств, после чего Вы должны погашать кредит уже в адрес коллекторского агентства, которому перешли права требования.

С кем можно вообще не общаться?

По этому закону кредитор, будь то банк, МФО, кредитный потребительский кооператив (КПК) или частное лицо, может привлечь только одно коллекторское агентство. При этом он обязан в течение 30 рабочих дней сообщить должнику о том, что нанял коллектора. Если кредитор продал ваш долг коллектору, вы должны получить от него уведомление об уступке прав требования.

Как отказаться от общения с коллектором?

Закон разрешает должнику прекратить личные встречи и беседы с коллектором через четыре месяца с момента просрочки платежа. Для этого нужно написать в коллекторскую организацию или кредитору заявление, в котором вы прямо заявляете о своем намерении.

Лучше всего направить такое заявление через нотариуса, заказным письмом с уведомлением или вручить его лично под расписку. Если документ составлен неправильно, то адресат обязан в течение 10 дней после того, как получит ваше заявление, разъяснить, как правильно его оформить.

При этом важно понимать: когда вы прекратите общение с коллектором, кредитор передаст дело в суд. Если суд примет решение в его пользу, за дело возьмутся уже судебные приставы. Чтобы погасить долги, они имеют право арестовать счета должника, описать имущество и продать.

Автоматически прервется общение с кредиторами и коллекторами, если должник начнет процедуру личного банкротства. Все долговые вопросы в этом случае урегулирует финансовый управляющий, которого назначит арбитражный суд.

Как общаться с коллекторами, тактика поведения

Когда коллектор понимает, что добился желаемого эффекта, он предлагает мнимый компромисс – оплату хотя бы половины суммы, или он приедет к должнику домой. Вопрос напрашивается сам собой – «А дальше-то что?». Денег у должника как не было, так и не будет, и приезд коллектора этого не изменит. Но человек с ужасом ждет обещанного звонка в дверь.

Во-первых, в такой ситуации нужно успокоиться и рационально взглянуть на ситуацию. Квартира – это частная собственность, и только хозяин вправе решать — кого пускать, а кого нет.

Во-вторых, опись имущества и изъятие его в счет погашения долга может происходить только по приговору суда и проводиться только судебными приставами. Так что, угроза «мы сейчас придем и сами все заберем» явная «утка».

Основная цель визита коллектора – это оценка платежеспособности должника. Одно дело если он придет и увидит в квартире ремонт восьмидесятых годов и ламповый телевизор, и совсем другое, если там будет мебель из красного дерева и плазма во всю стену. В первом случае прессинг, скорее всего, прекратится. А вот второй исключает такую возможность.

Почему звонят коллекторы?

В соответствии с российским законодательством коллекторскими организациями являются юридические лица, деятельность которых направлена на возврат просроченных финансовых обязательств должника банку или МФО. При этом, коллекторы вправе заниматься своей деятельностью на основании агентского договора (представление интересов банка перед должником) или договора цессии (переуступка прав требования долга). Важный момент: в случае, если с Вами связались коллекторы, необходимо внимательно просмотреть договор кредитования (займа). В договоре может содержаться пункт, согласно которому, банк (МФО) не вправе перепродавать имеющийся долг третьим лицам. Следовательно, работа коллекторских организаций по поводу возврата имеющего долга проводиться не может.

Таким образом, коллекторами являются сотрудники соответствующих агентств. В теории, коллекторы являются связующим звеном между должником и банком и их деятельность, в основном, заключается в досудебном решении возврата денежных средств законными методами. На практике, кроме указанных законных методов возврата просроченной задолженности, коллекторские агентства используют и методы психологического давления и запугивания лиц, имеющих просроченные и непогашенные денежные обязательства.

Федеральный закон №230 обозначил следующие способы и методы взаимодействия коллекторских организаций с должником:

• звонки;

• личные встречи;

• телефонные и телеграфные сообщения;

• почтовые отправления.

Коллекторы звонят по долгу.

Если у должника имеется просроченная непогашенная задолженность, звонков от коллекторских организаций не избежать. Однако, бояться их не стоит. Это вполне «рядовая» процедура взаимодействия с коллекторами. «Сценарий» звонков обычно такой: Вам звонит работник коллекторского агентства. Согласно закону, он должен представиться: назвать фамилию, имя отчество. Также он обязательно должен указать название организации, чьи интересы представляет. Далее должнику должен быть озвучен размер имеющегося долга. В частности, коллектор может предложить варианты решения возникшего долгового спора. С добросовестными коллекторскими организациями разговор происходит подобным образом. К сожалению, не всегда телефонный разговор происходит в конструктивном русле и не на повышенных тонах. Давайте рассмотрим примеры других, «неидеальных» телефонных звонков коллекторов с должниками.

• работники коллекторских организаций звонят со «скрытых» номеров. Согласно действующему законодательству, запрещается скрывать информацию и номер телефона, с которого колллекторские агентства связываются с должником путем звонков и СМС-сообщений. Сам факт использования «скрытых» номеров говорит не только о нарушении закона коллекторами, но и о недобросовестности деятельности.

• коллекторы звонят, не представившись и не указывая организацию, которую представляют. Если звонящий отказывается предоставить такую информацию, можете смело прекращать этот телефонный разговор. Вы не обязаны сообщать какую-либо информацию лицу, личность и род деятельности которого не известен.

• в ходе разговора работники коллекторской организации просят уточнить ваши данные (к примеру, дату рождения, адрес регистрации и фактического проживания и т.п.). Должник не обязан сообщать коллектору сведения (они у них и так имеются), являющиеся предметом ваших личных персональных данных.

• коллекторы за неуплату имеющегося долга угрожают физической расправой, порчей имущества. Указанные действия являются незаконными и караются уголовной ответственностью в отношении недобросовестных работников коллекторских организаций.

• разговор переходит из конструктивного русла в угрозы и психологическое давление путем введения должника в заблуждение относительно природы долга и возможных последствий: угроза ареста счетов и карт, описание имущества, удержание средств из заработной платы, выезд «групп реагирования», запугивание уголовной ответственностью.

Ответственность за нарушения

За противоправные действия при взыскании задолженности могут привлечь к ответственности конкретного коллектора, организацию или ее руководство. Наказания по жалобе зависят от тяжести проступка:

• исключение коллекторского бюро из реестра ФССП, аннулирование свидетельства, запрет на работу;
• уголовная ответственность в отношении конкретного коллектора (например, за вымогательство, за угрозу жизни, за применение силы);
• административная ответственность по КоАП РФ (например, за надписи на стене в подъезде дома по месту проживания должника или шум в ночное время);
• гражданская ответственность за вред, причиненный здоровью или имуществу — сломанный замок, проколотые шины и более серьезный ущерб.

Методы действия коллекторов

Методы действия коллекторов могут быть различными. На начальных этапах своей деятельности некоторые из них ограничиваются лишь телефонными звонками и сообщениями на сотовый телефон должника. Позднее они могут поджидать его у дома (работы), напоминая о задолженности уже более настойчиво. Если должник не вернёт долг после напоминаний коллекторов, те могут перейти к угрозам, угрожая избить должника, сжечь его машину, похитить ребёнка и т.п.

Согласно действующему законодательству РФ, коллекторы вправе звонить должнику в определённое время, отправлять письма и сообщения, но им не разрешается осуществлять действия, которые могут навредить его здоровью. Однако некоторые специалисты из служб взыскания задолженностей не слишком-то соблюдают законы и порой преступают черту. Тогда должники МФО могут начать обнаруживать на своих автомобилях или дверях квартиры угрожающие надписи, а звонки коллекторов могут начать поступать не только им, но и их ближайшим родственникам.

Куда жаловаться на коллекторов

Никто, даже злостный неплательщик, не должен выслушивать оскорбления в свой адрес.

Куда обращаться, если коллекторы угрожают расправой?

• В управление Роспотребнадзора по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров (в Москве по ул. Неглинной, д.12). По факту жалобы будет проверка права цессии и деятельности КА. Роспотребнадзор считает коллекторские конторы незаконными и часто инициирует судебные разбирательства и прокурорские проверки, выступая на стороне должника.
• В Центробанк РФ с требованием проверить кредитную организацию, продавшую долг, и КА. Копию направить профвзыскателям. Возможно, большого эффекта от этого не будет, но покажет коллекторам профессиональную грамотность и намерение должника защищать свои права.
• В прокуратуру или суд в случае прямых угроз и вымогательства. По факту будет проведена прокурорская проверка и приняты меры взыскания.
• В НАПКА (ассоциацию, куда входят крупнейшие КА России) обращаться следует в случае угроз, психологического давления, некорректного поведения. После рассмотрения будет вынесено решение, зачастую в стиле «нарушений не выявлено» (все же на одной стороне действуют). Не стоит стесняться бомбардировать эту организацию жалобами постоянно, отправляя их на адрес электронной почты и по почте.

Даже если заемщик крепко задолжал банку, угрожать и психологически давить на него никто не должен. Искать управу на беспринципных профвзыскателей можно и нужно. Главное — сохранять самообладание, знать свои права и не бояться бороться за них. И самый ценный совет: чтобы не пострадать от действий коллекторов, не нужно брать на себя обязательства, которые могут стать невыполнимыми.

Несмотря на принятые законы, до сих пор остались те, кто работает не в рамках правового поля — так называемые «черные и серые коллекторы». Их практически вытеснили с рынка лицензированные агентства, но они встречаются по-прежнему. Например, в таком формате нередко работают представители микрофинансовых организаций.

Лучше избегать общения с такими коллекторами. Не пытайтесь им ничего объяснять, не грозитесь полицией — это бесполезно, в ответ вы получите еще большую агрессию и моральное давление.

Если к вам пришел коллектор и ведет себя вызывающе: пытается попасть в квартиру, угрожает, замахивается, давит на вас, то сразу вызывайте полицию. Это незаконные действия, за которые грозит уголовная ответственность.

Если вам угрожают по телефону, в соцсетях и менеджерах, зафиксируйте этот факт (скриншот, запись разговора на диктофон), а потом с этими доказательствами отправляйтесь в полицию. Там нужно написать заявление по статьям: 119 УК РФ, ст. 163 УК РФ, ст.137 УК РФ.

Кроме полиции можно написать жалобу в прокуратуру, в НАПКА, в Роспотребнадзор.

Права коллекторских агентств

В 2011 году предпринималась попытка законодательного регламентирования деятельности коллекторских фирм. Это ознаменовалось выходом закона «О деятельности по взыскании просроченной задолженности», который до настоящего времени так и остается на уровне проекта. Именно по этой причине законность деятельности коллекторов на сегодняшний день можно подвергнуть сомнению.

Иначе думают сами коллекторы и правоту собственной деятельности они обосновывают следующими правовыми нормами:

1. Законом «об исполнительном производстве» (ФЗ №229 от 02.10.2007 г).
2. Нормами ГПК РФ (ФЗ №138 от 14.11.2002 года).
3. Статьей 382 Гражданского Кодекса, которая разрешает передачу прав требования, принадлежащего кредитной организации или иному лицу по договору уступки. Согласно данной норме закона, согласие должника на данную процедуру не требуется, и о данном факте его обязаны всего-навсего уведомить.

Многие юристы, а также некоторые государственные органы считают приведенные коллекторами доводы необоснованными.

Когда задолженность может быть передана в коллекторскую службу?

Задолженность не сразу передается коллекторскому агентству, сначала с должником общается организация, которая выдала кредит. Сначала заемщику поступают уведомления и требования от банка оплатить задолженность. Помимо процентов, начисляемых за неуплату долга, растут штрафы и пени за просрочку. Процесс может длиться от 2 месяцев до нескольких лет, и только когда банк или организация, выдавшая кредит, понимает, что не может справиться с ситуацией самостоятельно, то передает или продает долг коллекторскому агентству.

Кредитор может заключить с коллекторами либо агентский договор, либо договор цессии. При первом права на кредит остаются у кредитора, а коллекторы выступают как посредники, которые помогают взыскать сумму задолженности и получают за это оплату. Они пишут и звонят заемщику, напоминают о задолженности и просят погасить ее в банке.

При договоре цессии коллекторское агентство полностью выкупает у банка кредит и становится новым кредитором заемщика, поэтому он должен будет выплачивать задолженность не банку, а коллекторскому агентству. Многие считают, что если банк передал долг коллекторам, то теперь дела обстоят хуже, хотя по факту коллекторские агентства более гибкие, чем банк, и они могут предложить больше различных сценариев для выхода из ситуации, так как заинтересованы в том, чтобы долг все-таки был погашен.

Как правильно взаимодействовать с коллекторами

— Начнем с самого простого. Прежде всего, вы должны узнать ФИО коллектора — понимать, кто к вам обращается. Далее, необходимо выяснить, на какую организацию этот коллектор работает. Это нужно для того, чтобы у вас было четкое понимание, действительно ли вы что-то должны этим людям или организациям.

Не отдавайте деньги на руки

— Коллекторы, что бы они не говорили, должны предоставить реквизиты счета, на который вам нужно перевести денежные средства. Никаких денег на руки ни в коем случае не передавайте. Иначе вы по факту отдадите деньги в неизвестность.

Если же вы отправите деньги на счет, то сможете затем подтвердить, что он вам был предоставлен конкретной организацией. И вы отправили деньги и указали назначение данного платежа.

Как долги попадают к коллекторам?

Коллекторы могут работать с кредиторами по двум схемам:

1. Агентства выкупают долг у банка или МФО и сами становятся кредиторами. Называется такая схема «договором цессии».
2. Кредитор может нанять коллекторов для взыскания конкретного долга. При этом права на долг остаются у банка или МФО. Такая схема носит название «агентский договор».

Невозможно сказать точно, когда банки начинают подумывать о продаже просроченной задолженности или найме коллекторов. Известны лишь «критические» параметры долга, при котором финансовая организация с большой вероятностью обратится к сборщикам долгов:

1. Просрочка перевалила за два месяца, а заемщик не идет на контакт.
2. Банк обратился в суд, но судебные приставы не помогли взыскать долг.
3. Должник находится далеко от банка, так что нужно нанимать сторонних специалистов для взыскания долга.

Почему не стоит бояться коллекторов?

Коллекторы ограничены достаточно строгим законом и не обладают практически никакими полномочиями. По сути, всё, что у них есть на «вооружении», это навыки психологического давления.

Сборщики долгов не могут, как приставы, законно войти в квартиру должника, арестовать имущество или счета в банке.

Люди всё ещё пугаются коллекторов из-за воспоминаний о девяностых годах прошлого века. Тогда коллекторы действовали вне рамок всякого закона, полиция и ФСБ находились в ослабленном состоянии и не могли всерьез бороться с бандитами.

Нынешние коллекторы не могут практически ничего. Даже число звонков должнику серьезно ограничено поправками 2017 года. А недавно принятый закон запрещает коллектору взаимодействовать с родственниками, знакомыми или коллегами должника без их письменного согласия.

По большому счету, коллекторов остается только пожалеть — ведь они практически ничего не могут и ни на что не имеют прав. Тем более не стоит их бояться. При этом подчеркнем, что с коллекторами лучше вести себя вежливо и сдержано, чтобы не вызвать в них ответную агрессию.

Похожие записи:

• Как рассчитать и удержать алименты
• Сколько налогов платит работодатель?
• Возврат товара поставщику: какие документы оформить, как скорректировать НДС